신용 대출 갈아탄 이야기

나의 첫 대출 이야기 

• 21년에 잘못된 판단으로 1억이라는 대출금이 생겼다.
• 20년에 인생 최초의 대출을 66,600,000원을 받고 (국민은행 신용대출)
• 21년에는 겁 없이 60,000,000원을 추가로 대출받았다. (교직원공제회 단독대여 및 보증대여)
• 대출이 처음이 어렵지 받고 나니 무뎌지더라...
• 22년에는 금리가 갑자기 올라서 이자를 갚느라 고생하며 대출 무서운 줄 알게 되었다.
• 22년 말부터 본격적으로 첫 대출을 받았던 66,600,000원에 대한 원금을 갚아갔다.

대출 기한 연장

• 7월에 대출 만기가 도래해서 대출 기한 연장을 했다.
• 대출금 만기일까지 연체 또는 신용 관리대상고객으로 등재 사실이 없으면 간단하게 자동연장 처리가 된다.
• 기한연장 시점의 신용평가 등급, 은행 거래실적, 고객등급, 시장금리 변동 등으로 자동기한연장 후 대출금리가 변동(상승 또는 하향)될 수 있다.
• 생각 없이 대출 기한 연장을 해서 4.94% 에서 4.77%까지 내려갔으나 

예적금 금리 찾아보는 것만큼이나 대출 금리도 끊임없이 찾아보고 갈아타기 해야 한다.

 
라는 한 경제 유튜버의 말에 자극을 받아 대출 갈아타기를 해야겠다는 생각을 했다!!
 

대출 갈아타기

• 카카오뱅크에서 대출상품조회를 해보니 생각보다 신용대출이 잘 안 나왔다.
• 카카오뱅크 대출 조회를 시작하니 국민은행에도 정보가 뜨는지 문자가 오고 난리가 났다. 
• 대출조회 링크가 문자로 와서 국민은행에서 대출상품을 알아보게 되었다. (20년 첫 대출이 국민 신용대출)
• KB 온 국민 신용대출(신규)이 4.31%로 상당히 잘 나와서 갈아타야겠다고 '생각'만 했다. 

 

• 이때까지만 해도 기존 대출 기한 연장을 해놓았는데 갈아타면 손해이지 않을까 하는 걱정+귀차니즘 때문에 아몰랑 내년에 기한 연장할 때 다시 알아봐야겠다 하고 접어두었다.
• 그랬더니 주거래은행인 국민은행 대출팀에서 전화가 왔다. 대출 진행하심을 추천한다며...!
• 기존 대출 기한 연장과 아무 관련 없으니 어플로 대출 진행해 보라고 권해줬다.

• 같은 이율이지만 직장인 든든 대출은 우대금리가 적용되어야 4.31%라서 온 국민 신용대출을 선택하게 됨.
• 은행 입장에서는 카드도 이용하고 적금도 해야 하는 등 조건이 있어야 은행에 유리하기 때문에 이전에 대출받을 때도 우대금리 적용을 받을 수 있는 상품을 추천해 주었을 것으로 예상한다.
• 이제 우대금리를 위해 했던 국민카드 월 30만 원 이상 사용은 안녕~!! 올해 12월부터는 억지로 써야 하는 카드 생활에서 벗어나보자...! 무실적 카드 위주의 생활 고고...!

대출 인지세

 

• 인지세는 대출약정 체결 시 납부하는 세금이다.
• 5000만 원 이하까지는 비과세라 그냥 딱 5000만 원으로 설정했다.
• 예전에 는 5천만 원 초과해서 대출받은 적이 있어 인지세 3만 5천 원을 냈던 기억이 있다.
• 대출과정이 어려우면 지점 방문하면 되는데
• 대출에 필요한 서류는 신분증, 재직증명서, 현직장 22-23년 근로소득원천징수영수증 (나의 경우 7년 차)

 

• 나의 경우, 기존 대출건이 있어서인지 새로 대출받는데 10분도 안 걸렸다.
• 서류도 필요 없었고 그냥 바로 내 계좌로 50,000,000이 찍혔다. 
• 무섭다... 가슴이 두근거렸다 사실...!

대출금 완제

순	날짜	원금	이자	기타
1	200710	66,600,000
2	200727		61140
3	200825		126358
4	200925		126358
5	201026		126102
6	201125		126066
7	201228		113547
8	210125		118401
9	210225		119350
10	210325		107800
11	210426		121813
12	210525	상환 3,000,000	120427
13	210625		118836
14	210701	상환 2,530,000	914
15	210726		121218
16	210825		136411
17	210927		136411
18	211025		140794
19	211125		154794
20	211227		149579
21	220125		161090
22	220225		168051
23	220325		151788
24	220408	상환 10,000,000	12,427
25	220425		144940
26	220525		144814
27	220627	51,070,000	149642	3.67%
28	220710	상환 1,500,000	2,126
29	220725		135191
30	220825		145519
31	220829	상환 999,999	410
32	220926		142334
33	221011	상환 999,999	1,678
34	221025		157642
35	221027	상환 999,999	275
36	221125		182374
37	221226		176490
38	230125		193,601
39	230227		200,763
40	230327		181,334
41	230425		194,251
42	230525		181,265
43	230626	41,690,004	187,308	5.07%
44	230704	상환 999,999	1,304
45	230725		173070
46	230825		174866
47	230925		174866
48	231025		170729
49	231127		177976
50	231226		172235
51	240103	상환 2,000,000	2,537
52	240104	상환 2,000,000	2,819
53	240105	상환 2,000,000	3,100
54	240106	상환 2,000,000	3,382
55	240107	상환 2,000,000	3,663
56	240108	상환 1,790,005	3,530
57	240125		126,020
58	240226	상환 1,000,000	125,957
59	240325	상환 1,300,000	113,627
60	240326	상환 1,900,000	266
61	240425	상환 1,100,000	105,507
62	240527	상환 1,000,000	95,829
63	240621	상환 22,600,000	82,360	대출금 완제
			6955275

 

• 20년에 받은 신용대출은 24년 6월 중순 22,600,000원을 남겨두고 44,000,000원 상환을 완료한 상태였다.
• KB 온 국민 신용대출(신규) 4.31% 50,000,000을 대출해서 20년 대출의 남은 금액 22,600,000원과 21년에 교직원공제회에서 받은 대출(아래 링크) 남은 금액 30,000,000원(4.99%)을 갚았다.  

한국교직원공제회 대출 이틀이면 가능한 방법 상세하게 설명해드려요.

• 교직원 공제회 보증대여는 변동금리라 3.74%로 대출받았지만 4.99%로 이율이 올랐고
• 2년 거치해 두다가 작년 12월부터는 25개월 차라 원리금상환을 해오고 있었다.

• 교직원 공제회의 대출을 완제했더니 

보증보험료

• 서울보증보험 564,490원이 입금되었다.
• 보증대여는 단독대여 한도를 초과하는 금액에 대해 보증보험(SGI 서울보증)에 가입해야만 가능한데
• 21년 당시 보증보험료 950,420원을 냈었고 조기 상환을 하게 되어 냈던 보증보험료의 잔여기간은 환불된 것이다.
• 보증보험료는 대여신청금액 중 보증보험 이용액의 상환기간에 따른 가입 보험료다.
• 따로 돌려받는 금액이 아니다. 말 그대로 보험료임!

남아있는 교직원 공제회 최초대출

한국교직원공제회 대출 홈페이지로 진행하는 간단한 방법

• 나머지 대출 3000만 원은 2.99%에서 처음부터 원리금상환을 해왔다. 
• 지금은 이율이 4.2%이고 원금은 2300만 원 남았다. 
• 새로 받는 신용대출이 4.31%라 남아있는 최초대출의 이율이 더 낮아(4.2%) 유지하기로 한다.

중도상환수수료 (대출 만기 3개월 전을 노려라!)

• 새롭게 대출을 받으면 3년간 전액 또는 일부를 상환할 때  중도상환수수료를 지불해야 한다.
• 24년 6월 22일에 대출을 받았다면 
• 25년 3월 22일부터 6월 21일까지 3개월간 중도상환 수수료 없이 이자만 내고 갚을 수 있다.
• 그동안 갚을 돈을 열심히 굴리고 모아봐야겠다. 

앞으로의 계획

• 대출이 여기저기 있으니 눈에 안 들어오기도 했는데 정리가 되었다.
• 이율이 더 낮은 것을 찾아 갈아타기를 했으니 돈을 절약한 셈이다.
• 4.99%와 4.77% 이율의 잔여 대출을 4.31%의 대출로 묶어 갚아나가면 
• 월이자가 1~2만 원 정도 차이가 난다.
• 21년에 받은 교직원 공제회 대출은 정말 내 발등을 내가 찍은 꼴인데...
• 그냥 비싸게 인생경험했다 치고 오늘과 내일의 내가 갚기로 한다! 
• 대출은 늘 신중하게, 기존 대출의 이율은 늘 더 낮은 상품이 있는지 살펴보는 습관을 들여야겠다.
• 우선 돈을 잘 모아서 있는 대출을 빠르게 갚아야겠다.   끝.